2016年，中國汽車金融市場涌現(xiàn)出一些潛在的新驅(qū)動要素，這些要素將給汽車金融行業(yè)格局帶來了影響和變化。

一、汽車金融新的驅(qū)動因素及影響

(1)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用有效助推汽車金融產(chǎn)業(yè)

傳統(tǒng)的金融風(fēng)控模式下，客戶的央行征信成為判定客戶還款能力的關(guān)鍵。由于風(fēng)控手段和風(fēng)控信息來源渠道的缺乏，客戶的逾期率和不良率一直不能得到有效的控制。但隨著大數(shù)據(jù)時代的到來，越來越多的數(shù)據(jù)獲取渠道和數(shù)據(jù)分析方式為汽車金融業(yè)務(wù)提供了新的風(fēng)控手段。借助于新的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，汽車金融行業(yè)能夠不間斷地監(jiān)測客戶過去的信用表現(xiàn)以及多維度評估客戶資質(zhì)，更有效地做到貸前風(fēng)險審查，貸中風(fēng)險預(yù)警，貸后風(fēng)險控制，提高汽車貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。

(2)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展提高審批效率

傳統(tǒng)的車貸類產(chǎn)品弊端主要有三個，審批速度慢、審核資料繁瑣、首付較高，這使得大批客戶不愿意在此耗費太多時間。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的出現(xiàn)，為解決這些痛點提供了可能。像前面提到的大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠有效分析客戶的信用情況，從而提高審批效率。2016年，越來越多的汽車金融機構(gòu)推出了“小時貸”，將審批時間控制在當(dāng)天出結(jié)果甚至當(dāng)天放款。

(3)互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融

近年來，阿里巴巴、微眾銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融公司，以及汽車之家、易車網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)汽車平臺紛紛開始了互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融的嘗試。結(jié)合汽車電商的業(yè)務(wù)模式，提供更透明的信息、良好的客戶服務(wù)體驗，使得互聯(lián)網(wǎng)與汽車金融結(jié)合的模式成為時下新的熱點。

2、汽車共享

隨著新興消費群體的崛起和消費觀念的變化，以及受制于基礎(chǔ)設(shè)施、限牌限行等外部環(huán)境，消費者的出行方式發(fā)生了較大變化，需求從獲得車輛的所有權(quán)向使用權(quán)轉(zhuǎn)移。長短租、網(wǎng)約車、拼車、P2P租車、分時租賃等汽車共享方式恰恰滿足了消費者多樣化的出行需求，而無需消費者自行購買車輛。消費者出行的方式改變，導(dǎo)致購買車輛的主體發(fā)生改變，從而汽車金融的客戶主體遷移。就傳統(tǒng)自用車輛而言，汽車金融的客戶主體為消費者個人;就汽車共享而言，汽車金融的客戶主體為租賃公司、移動出行平臺以及司機個人。汽車金融機構(gòu)需要結(jié)合汽車共享的新業(yè)態(tài)，不斷進行金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，滿足汽車共享市場參與者的金融需求。

二、國內(nèi)應(yīng)用案例

1、汽車批發(fā)金融領(lǐng)域

上海汽車集團財務(wù)有限責(zé)任公司(下稱“上汽財務(wù)”)是上汽集團的全資子公司，其除了承擔(dān)集團財務(wù)公司的相關(guān)職能外，主要經(jīng)營上汽集團下屬各整車品牌的汽車金融業(yè)務(wù)，在汽車批發(fā)金融方面，上汽財務(wù)是上汽大眾、上汽斯柯達、上汽商用車(主要是大通品牌)及上汽乘用車授權(quán)經(jīng)銷商庫存融資服務(wù)的主要提供方。截止2015年末，上汽財務(wù)總計為1046家經(jīng)銷商提供庫存融資服務(wù)，總貸款余額超過178億元，截止到2016年8月，提供庫存融資服務(wù)的經(jīng)銷商總數(shù)上升至1130家，前8個月增長超過8%。在庫存融資模式方面，上汽財務(wù)采用的是單車融資模式，每臺車對應(yīng)一筆貸款，授信額度可循環(huán)使用。在風(fēng)控業(yè)務(wù)模塊，上汽財務(wù)經(jīng)過自主研發(fā)，將RFID射頻識別技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，開發(fā)出了專門針對車輛合格證監(jiān)管的合格證保管箱，并基于相同技術(shù)應(yīng)用，將射頻識別芯片分別粘貼在出廠的車輛和合格證上。當(dāng)一臺新車經(jīng)由物流公司運送到經(jīng)銷商處時，經(jīng)銷商人員將車內(nèi)的合格證取出存放于合格證保管箱內(nèi)，并將車輛檢驗入庫?；谠摷夹g(shù)應(yīng)用創(chuàng)新，上汽財務(wù)可以通過遠程監(jiān)管的方式對合格證是否在保管箱內(nèi)進行監(jiān)管，對車輛進行飛行檢查的財務(wù)公司人員也可以通過掃描設(shè)備迅速地完成庫存盤點。而對于經(jīng)銷商來說，經(jīng)銷商免去了合格證質(zhì)押銀行營業(yè)網(wǎng)點而導(dǎo)致臨時取用上的不便，也在配合庫存盤點上減少了人力物力。上汽財務(wù)在風(fēng)控上對物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的應(yīng)用，一方面優(yōu)化了信息不對稱條件、完善了風(fēng)控手段、降低了風(fēng)控成本，另一方面改善了風(fēng)控流程、提升了客戶的體驗。

此外，如平安銀行、上汽車享網(wǎng)、P2P平臺等，也對汽車批發(fā)金融業(yè)務(wù)進行了積極的金融科技創(chuàng)新。平安銀行推出的線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)，將經(jīng)銷商辦理庫存融資的大部分流程都搬到了互聯(lián)網(wǎng)上，大大簡化原有流程，提升了客戶體驗。上汽車享網(wǎng)于2016年首次完成了批發(fā)金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，開始為上汽斯柯達品牌經(jīng)銷商提供庫存融資服務(wù)。與平安銀行的銀行、整車廠、經(jīng)銷商三方模式不同，上汽車享網(wǎng)本次實現(xiàn)了金融機構(gòu)、整車廠、經(jīng)銷商及車享網(wǎng)自身的四方新模式?；诙壗?jīng)銷商的小額融資需求，一些網(wǎng)貸P2P平臺在對二級經(jīng)銷商的資質(zhì)進行專業(yè)評估后，將其貸款需求打包成投資標的發(fā)布在平臺上，利用自身優(yōu)勢幫助二級經(jīng)銷商實現(xiàn)與投資方的信息匹配。

2、汽車消費金融

上汽通用汽車金融的微信公共號和官網(wǎng)上都可以操作額度預(yù)測、貸款申請和還款查詢;大眾汽車金融的微信公共號可以進行額度預(yù)測和還款查詢;上汽財務(wù)的好車e貸平臺包括網(wǎng)頁、手機APP兩類通路，主頁、汽車垂直網(wǎng)站、上汽車享網(wǎng)、保險比價網(wǎng)、經(jīng)銷商端APP和客戶端App六類端口，依據(jù)自身資質(zhì)的不同，客戶可在線完成額度測算、貸款申請、經(jīng)銷商查詢及貸款審批等流程，并可帶著審批結(jié)果直接到經(jīng)銷商處辦理提車。

在金融行業(yè)，平安銀行推出的橙e網(wǎng)，除了可以在線申請新車、二手車貸款，還可以申請保險、保養(yǎng)、購車稅、精品裝飾等貸款，有車族還可以在線申請車輛抵押貸款實現(xiàn)融資。2015年8月，招商銀行與美國新車/二手車交易平臺COX集團及多家經(jīng)銷商集團共同出資，成立了汽車O2O電商平臺“汽車街”，為其汽車金融在線業(yè)務(wù)提前布局。2015年9月，廣發(fā)銀行聯(lián)手易車推出國內(nèi)首張由金融機構(gòu)與汽車互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)發(fā)起的聯(lián)名信用卡，借易車的船試水汽車消費金融。2016年6月，平安集團通過收購實現(xiàn)對“汽車之家”的控股，平安系在“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”行業(yè)的戰(zhàn)略布局邁出了關(guān)鍵的一步，也給業(yè)內(nèi)帶來了無限的想象空間。

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)行業(yè)，BAT三家互聯(lián)網(wǎng)巨頭都對汽車金融市場進行了布局。阿里通過旗下天貓平臺推出“車秒貸”，背后是阿里汽車和螞蟻金服等內(nèi)部優(yōu)勢資源的整合;騰訊利用在社交領(lǐng)域的優(yōu)勢，通過微信理財通推出針對特定整車品牌的購車理財產(chǎn)品;百度雖布局稍晚，但也通過對接車貸和車險供應(yīng)商試水平臺化經(jīng)營。BAT雖然在電子商務(wù)、社交和搜索三個領(lǐng)域各自稱雄少有聯(lián)合，但在汽車金融領(lǐng)域，尤其是購車消費信貸和車險兩個細分市場上，卻步調(diào)一致協(xié)同作戰(zhàn)。騰訊、百度聯(lián)合京東先后對托生于易車網(wǎng)汽車金融業(yè)務(wù)部的互聯(lián)網(wǎng)融資租賃平臺“易鑫車貸”進行戰(zhàn)略投資，阿里聯(lián)合騰訊、平安等共同創(chuàng)立了國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險公司“眾安保險”，并于2015年底推出了首個互聯(lián)網(wǎng)車險品牌“保骉車險”。此外，京東在作為易鑫車貸主要入口的同時，與多家汽車金融公司及保險公司合作，構(gòu)建汽車消費金融的在線交易平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)P2P平臺宜信推出的“宜車貸”主要專注于二手車抵押借款業(yè)務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)車險比價平臺“易保險”已與多家保險公司開展合作。定位于汽車后市場及二手車市場金融服務(wù)平臺的“第1車貸”，獲得了包括中信集團和北汽集團在內(nèi)的戰(zhàn)略投資。

3、汽車保險領(lǐng)域

眾安保險自2013年11月揭牌開業(yè)以來，在保險產(chǎn)品上不斷推陳樹新。兩年后的11月，推出了互聯(lián)網(wǎng)車險品牌“保骉車險”，其模式上的創(chuàng)新之處在于，通過眾安與平安的聯(lián)合共保真正做到線上線下無縫對接，眾安負責(zé)線上營銷，平安負責(zé)線下服務(wù)。在車險定價方面，保骉車險依靠大數(shù)據(jù)模型并根據(jù)車主的駕駛習(xí)慣等多維因素進行差異化定價的創(chuàng)新嘗試，順應(yīng)商業(yè)車險費改突出“隨車”、“隨人”的定價模式要求，提升了風(fēng)險與保費的匹配水平。在核保理賠方面，借助平安在車險理賠上的線下能力和多年積累下來的賠付數(shù)據(jù)，在為車主提供便捷理賠服務(wù)的同時，通過賠付數(shù)據(jù)不斷優(yōu)化風(fēng)控和定價模型。眾安還提出，通過贈送車載診斷設(shè)備和駕駛輔助設(shè)備，為車主們推送精準的增值服務(wù)，生成針對單一車輛的使用報告，為將來二手車交易的評估定價提供可靠的數(shù)據(jù)。