互聯(lián)網(wǎng)汽車金融在國內(nèi)發(fā)展那叫一個(gè)如火如荼，今天我們來談?wù)勎磥砘ヂ?lián)網(wǎng)汽車金融發(fā)展模式。

最理想的模式是等汽車電商真正發(fā)展起來后，用戶線上購車時(shí)直接做審批，后續(xù)用戶在平臺上還月供，和用白條買個(gè)手機(jī)一樣。但看汽車電商的發(fā)展現(xiàn)狀，這條路很漫長。如果不依賴于汽車電商建立互聯(lián)網(wǎng)汽車金融模式，從用戶的角度出發(fā)，能否解決以下問題是關(guān)鍵：

1、我能不能貸款(理論上，任何人都應(yīng)該能貸到款，風(fēng)險(xiǎn)高可以匹配利率高的產(chǎn)品)

2、在我能做的貸款產(chǎn)品之中找一個(gè)適合我的并且利率公允的產(chǎn)品(不一定是最便宜的)

3、整個(gè)過程很方便，包括線上和線下。

為了解決上述問題，互聯(lián)網(wǎng)汽車金融模式需要有以下要點(diǎn)：

1、首先應(yīng)該是一個(gè)平臺

汽車金融領(lǐng)域幾萬億的市場，線上就算未來幾千億，也沒有哪一家公司擁有這樣的資金量來滿足需求。另外，若平臺產(chǎn)品不足夠豐富，就無法為用戶匹配適合的利率公允的產(chǎn)品。

2、以授信為目的，而不是收集銷售線索為導(dǎo)向

這個(gè)模式既然不依賴汽車電商，用戶還得在線下買車，就避免不了很多用戶只是在初級意向之中，如果以收集銷售線索為導(dǎo)向，無疑會產(chǎn)生很多無效的線索浪費(fèi)跟進(jìn)的人力物力。當(dāng)然，這個(gè)審批授信過程必須在線上完成，這對大數(shù)據(jù)評分系統(tǒng)和直連央行征信系統(tǒng)都有較高要求。

3、審批授信以用戶為中心，弱化車型車款的因素

現(xiàn)在一般汽車金融機(jī)構(gòu)做審批的時(shí)候，不僅需要人的信息，還需要知道確切的車型車款和車價(jià)。如果換一個(gè)同等價(jià)格的其他車型車款，需要重新走審批流程，用戶體驗(yàn)極差。以用戶為中心的授信就相當(dāng)于是汽車領(lǐng)域的信用卡，只要不超過相關(guān)額度和一定期限，隨便買什么車。比如優(yōu)信，只要通過了他的付一半審批，在50天的期限內(nèi)，都可以用于購買任何支持付一半的車源。這給平臺的汽車金融風(fēng)控模型提出了挑戰(zhàn)。

4、平臺需要輸出風(fēng)控能力，需要給第三方金融產(chǎn)品某種程度的擔(dān)保兜底功能

現(xiàn)有的很多汽車金融機(jī)構(gòu)審批還是傳統(tǒng)的人+車的方式，如果要把這類第三方金融產(chǎn)品納入到平臺來，勢必要輸出平臺統(tǒng)一的風(fēng)控能力，并且給第三方金融產(chǎn)品提供某種程度的擔(dān)保兜底功能，否則會遇到車秒貸的問題。

5、做風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，針對不同資質(zhì)的用戶匹配利率公允的產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)是為了消除信息不對稱，如果利用用戶不夠?qū)I(yè)、信息不對稱而匹配給用戶貴的產(chǎn)品或者對平臺有利的產(chǎn)品，無疑是殺雞取卵。比如有廠商貼息的產(chǎn)品，即使在線上給用戶匹配了無貼息的產(chǎn)品，線下也很容易被飛單。高風(fēng)險(xiǎn)高溢價(jià)，普通用戶能接受這樣的道理。比如美國的P2P Lending Club會把借款進(jìn)行從A到G的風(fēng)險(xiǎn)評級，A的風(fēng)險(xiǎn)最小，利率也最低，G的風(fēng)險(xiǎn)最高，利率也最高。

6、加強(qiáng)線下的把控能力

用戶在線上匹配了合適的利率公允的產(chǎn)品、并獲得授信后，可以分配給用戶一對一的平臺金融顧問。一方面建立聯(lián)系答疑解惑，另一方面在用戶決定購車的時(shí)候，可以跟進(jìn)介入整個(gè)交易過程，增加用戶體驗(yàn)的同時(shí)避免飛單。

另外，和線下的4S店或者SP進(jìn)行合作，把平臺做成給合作方用的SaaS系統(tǒng)，一方面讓線下渠道的用戶也可以匹配產(chǎn)品做在線審批(類似于美國的Dealertrack，幫4S店對接各種金融產(chǎn)品)，另外一方面對接線上渠道已經(jīng)獲得授信的用戶。

7、貸后管理放在線上來做

未來每個(gè)月的還款，鼓勵(lì)用戶在線上完成，提高了平臺的粘性，也方便了用戶。

暢想一下用戶的使用場景，在線上匹配了合適的金融產(chǎn)品、獲得了授信，可以隨時(shí)和平臺的金融顧問交流，確定要買車的時(shí)候走進(jìn)4S店，店里面有合作方拿著對應(yīng)的SaaS系統(tǒng)進(jìn)行授信的確認(rèn)，支付首付款后便可進(jìn)行提車流程。

雖然比較理想，但現(xiàn)實(shí)中還需要解決很多問題，如何做用戶的風(fēng)險(xiǎn)評級、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)，如何調(diào)整優(yōu)化傳統(tǒng)汽車金融風(fēng)控模型，如何吸引更多的第三方金融產(chǎn)品入駐，如何和線下落地方進(jìn)行深度合作和合理的利益分配等。