“早就該改了!《汽車貸款管理辦法》是2004年發(fā)布的，十幾年過去了，如今汽車金融發(fā)展速度越來越快，原來的條款太過粗放寬泛，已經(jīng)不能滿足現(xiàn)在的市場需求了。”近日，記者調(diào)查走訪時發(fā)現(xiàn)，不少業(yè)內(nèi)人士對央行和銀監(jiān)會聯(lián)合起草的《關(guān)于修改〈汽車貸款管理辦法〉的決定(征求意見稿)》(以下簡稱“征求意見稿”)期待已久。

 汽車貸款迎來大松綁

近年來，隨著國內(nèi)汽車市場的爆發(fā)，汽車金融隨之成長為汽車產(chǎn)業(yè)鏈條上一顆耀眼的明星。央行發(fā)布的《2015年度中國汽車金融公司行業(yè)發(fā)展報告》統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2015年我國汽車金融市場規(guī)模超過7000億元，汽車金融滲透率已超過20%，而市場規(guī)模還在以每年25%的速度持續(xù)擴張，預(yù)計2016年將突破萬億元市場大關(guān)。

“汽車金融不僅是未來行業(yè)的熱點，鼓勵發(fā)展汽車消費金融也符合國家經(jīng)濟發(fā)展的總體趨勢”。汽車金融專家劉明(化名)對記者分析道，近年國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力加大，金融機構(gòu)對公貸款風(fēng)險持續(xù)攀升，以商業(yè)銀行為代表的金融主體越來越多地將目光轉(zhuǎn)移到消費金融領(lǐng)域的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)——汽車。

汽車消費金融漸成“風(fēng)口”，而12年前發(fā)布的《汽車貸款管理辦法》卻顯得有些不合時宜，新的征求意見稿修改了其中十條細則，多條都表現(xiàn)出放寬條件的“松綁”態(tài)勢。例如第二十四條：“貸款人發(fā)放汽車貸款，應(yīng)要求借款人提供所購汽車抵押或其他有效擔保?！币庖姼逶诖嘶A(chǔ)上增加了“經(jīng)貸款人審查、評估，確認借款人信用良好，確能償還貸款的，可以不提供擔?！保馕吨绻薷耐ㄟ^，今后借款人只要通過貸款人審查，不提供擔保也可以獲得貸款。

類似的政策放寬條款還有，第十九條第一項修改為：“具有企業(yè)或事業(yè)單位登記管理機關(guān)核發(fā)的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照或事業(yè)單位法人證書及法人分支機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照、個體工商戶營業(yè)執(zhí)照等證明借款人主體資格的法定文件”。這里增加了“具有法人分支機構(gòu)營業(yè)執(zhí)照”的借款人，也就是說，如果一家企業(yè)之前買車只能以法人主體名義買，未來其分支機構(gòu)也可以購買。

另外值得一提的是，新能源汽車在征求意見稿中首次被提及，并對其做了定義。據(jù)了解，由于新能源汽車發(fā)展時間較短，二手車貶值迅速，行業(yè)內(nèi)缺乏對其殘值的定價標準，導(dǎo)致金融機構(gòu)難以進行風(fēng)險把控，因此市面上幾乎沒有針對新能源汽車的金融產(chǎn)品?！斑@次的修改，釋放了國家鼓勵發(fā)展新能源汽車及其金融產(chǎn)品的積極信號?！眲⒚髡f。

 “信用”成汽車金融新風(fēng)向

信用體系的缺失，一直是困擾我國汽車金融、二手車交易等汽車流通行業(yè)健康發(fā)展的重要因素，甚至影響著社會進步。本次征求意見稿的多處修改，透露出國家層面對社會信用的重視，以及對構(gòu)建健全信用評級體系的決心。

征求意見稿中第二十三條修改為：“貸款人應(yīng)建立借款人信用評級系統(tǒng)，審慎使用外部信用評級，通過內(nèi)外評級結(jié)合，確定借款人的信用級別……”著重強調(diào)通過內(nèi)外部結(jié)合的方式，綜合確定貸款客戶的信用情況。車貸貸聯(lián)合創(chuàng)始人劉翔實向《中國汽車報》記者介紹，事實上，各金融主體都在致力于積累豐富的大數(shù)據(jù)，以建立針對各自客戶群體的信用評級系統(tǒng)。同時隨著外部征信黑名單、反欺詐平臺的日漸增多和成熟，內(nèi)外部征信相結(jié)合已是行業(yè)趨勢，此次修改則更加強化了汽車金融行業(yè)對信用體系的認識，有助于對風(fēng)險控制手段的進一步加強。

此外，征求意見稿還將多處“資信”改為“信用”，雖一詞之差，內(nèi)涵卻大不相同?！百Y信即資產(chǎn)和信用，這表明不再強調(diào)對客戶資產(chǎn)方面的硬性審核要求?！鄙鲜銎嚱鹑趯＜覄⒚鞣治?，資產(chǎn)通常指的是房產(chǎn)，有房產(chǎn)的客戶在申請貸款時更容易通過審核?！般y行類金融主體在審核客戶時通常會家訪，家訪實際訪的就是借款人是否有真實房產(chǎn)。如今不再強調(diào)資產(chǎn)，相當于降低了申請車貸的門檻，更強調(diào)信用體系規(guī)范化的重要性，這或許更考驗金融機構(gòu)對風(fēng)險把控的能力?！眲⒚髡f。

 規(guī)范引導(dǎo)為市場再添活力

“本次征求意見稿的最大亮點是，車貸最高發(fā)放比例的重新制定，這很值得行業(yè)期待?！痹谙蠕h太盟市場總監(jiān)曲培源看來，現(xiàn)行《汽車貸款管理辦法》中，關(guān)于“貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的80%;發(fā)放商用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的70%;發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的50%”的規(guī)定，一直困擾著汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

“原來的車貸發(fā)放最高比例過于嚴格，尤其是二手車?！鼻嘣赐嘎?，一些二手車金融主體為滿足客戶的融資需求，不得不打起政策的擦邊球，通常的做法就是“高評”。如一輛二手車價值10萬元，最多可貸款5萬元，但客戶的融資需求是7萬元，于是金融機構(gòu)便將車輛估值抬高到14萬元，以同時滿足客戶需求和不超過50%的政策規(guī)定?！斑@不僅給金融機構(gòu)的發(fā)展設(shè)置了障礙，也給不明真相的客戶帶來了困擾。修改后車貸最高發(fā)放比例有望提高，這將為汽車市場的發(fā)展注入更多活力。”曲培源說道。

“此次政策‘松綁’不僅進一步規(guī)范了車貸業(yè)務(wù)的管理，還將隨著車貸門檻降低、通過率提高而促進汽車消費?！眲⒚髡J為，征求意見稿雖較之前更加細化，但仍有細節(jié)可以完善，如發(fā)達國家在車貸業(yè)務(wù)中有“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價”的概念，即針對優(yōu)質(zhì)客戶提供更具優(yōu)惠性的利率，或許這將成為未來我國車貸發(fā)展的一個方向。

另外，曲培源認為現(xiàn)行《汽車貸款管理辦法》的貸款范圍僅限于車輛本身，若允許金融主體根據(jù)自身風(fēng)控能力將保險、保養(yǎng)等附屬標的物納入貸款范圍，將為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新提供更大空間。