西方成熟市場的經(jīng)驗表明，在汽車銷售市場爆發(fā)性增長的時代終結(jié)后，汽車后市場將會逐漸成為生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和消費者關(guān)注的焦點。而在汽車后市場領(lǐng)域內(nèi)，汽車金融是一塊很好的試金石。

過去十年可以說是中國新車市場的黃金十年。自2009年起，中國的新車銷量超越美國，一躍成為世界第一；2015年，中國汽車保有量突破1.7億。與此同時，汽車行業(yè)正面臨著轉(zhuǎn)型升級。簡單的規(guī)模擴張與傳統(tǒng)的利潤增長早已無法滿足行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的需求。在過去幾年里，以特斯拉為代表的新能源技術(shù)，以谷歌為代表的高科技無人駕駛技術(shù)，以優(yōu)步、滴滴為代表的移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，都以前所未有的態(tài)勢沖擊并重構(gòu)整條汽車產(chǎn)業(yè)鏈。他們的出現(xiàn)既加速了落后產(chǎn)能的淘汰，又對傳統(tǒng)的汽車制造商和經(jīng)銷商提出了挑戰(zhàn)。

想要在這一大浪淘沙的過程中激流勇進，傳統(tǒng)的汽車制造商應(yīng)提供更多元化的服務(wù)。西方成熟市場的經(jīng)驗表明，在汽車銷售市場爆發(fā)性增長的時代終結(jié)后，汽車后市場將會逐漸成為生產(chǎn)商、經(jīng)銷商和消費者關(guān)注的焦點。

在汽車后市場領(lǐng)域內(nèi)，汽車金融是一塊很好的試金石。靈活多變的金融產(chǎn)品與汽車銷售結(jié)合在一起，一方面會繼續(xù)拉動傳統(tǒng)汽車銷售市場的增長，刺激消費者貸款買車；從另一方面來看，汽車金融也可以讓制造商重新正視以前沒有覆蓋到的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)，并重新塑造該品牌的消費者體驗及服務(wù)。

目前，在中國汽車金融領(lǐng)域，主要的參與機構(gòu)包括銀行（消費信貸和信用卡）、汽車金融公司、融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融和P2P機構(gòu)：

銀行：就目前中國汽車金融市場的份額來看，銀行貸款占比超過50%，銀行在汽車金融領(lǐng)域具備網(wǎng)點廣泛、資金成本低的先天優(yōu)勢，但劣勢在于：對消費者而言，流程相對復雜，汽車專業(yè)知識不足；

汽車金融公司：專業(yè)汽車金融公司的市場份額占比在25%~30%之間，相對而言，它們提供的產(chǎn)品首付比例低，服務(wù)更為專業(yè)，缺點則是資金成本相對銀行較高；

融資租賃公司、互聯(lián)網(wǎng)金融等：占據(jù)剩下20%~25%的市場份額，它們的特色優(yōu)勢是申請門檻低，并且擁有多元化的產(chǎn)品線，當然隨之而來的是資金成本高、運營風險高的劣勢。

在具體的金融產(chǎn)品上，區(qū)分不同產(chǎn)品的定義主要集中于首付范圍、貸款期限、還款方式。一個標準的汽車金融產(chǎn)品通常包括支付超過車價20%的首付，貸款的期限范圍通常在12~60個月之間，消費者在貸款期限內(nèi)支付等額月供。在此標準產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，還衍生出了許多其它選擇，例如：在每月等額還款的基礎(chǔ)上選擇支付彈性尾款，適用于有不定期大額收入的客戶；還有首付50%，貸款期限12個月，在最后一個月支付50%的尾款，適用于短期內(nèi)資金不足的客戶。而由汽車制造商合資建立的金融公司還推出了更多綁定貸款的附加值服務(wù)，例如：豐田金融的貸款車輛可享受8次保養(yǎng)；廣汽匯理的客戶在貸款期限內(nèi)能享有24小時全國免費道路救援服務(wù)。這些金融產(chǎn)品使得消費者在購車的同時能享有更好的資金流動性；而各種各樣的增值服務(wù)及彈性衍生業(yè)務(wù)，除了是汽車廠家及汽車金融公司區(qū)隔化競爭的角力場之外，最大的受益者還是消費者本身。

“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融+大數(shù)據(jù)”

汽車金融的全盛時代還未到來，業(yè)內(nèi)就已經(jīng)受到了“互聯(lián)網(wǎng)+”概念的沖擊。2015年3月，阿里巴巴宣布與上汽集團合資設(shè)立10億元的“互聯(lián)網(wǎng)汽車基金”，打造一個開放的汽車生態(tài)圈，作為國企的上汽集團顯然希望借此完成從整車制造商到服務(wù)商的轉(zhuǎn)型，然而阿里巴巴的野心遠不止于此。2016年4月，阿里在北京舉行的“大數(shù)據(jù)下的汽車金融消費升級”會議上發(fā)布了阿里汽車“車秒貸”。

“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融+大數(shù)據(jù)”的概念結(jié)合了當下最火熱的三個名詞，阿里巴巴也并非這條道路上的獨行者，2016年8月，騰訊、京東、百度注資35億打造“易鑫車貸”，立志與“車秒貸”相抗衡，提供全面的線上汽車金融產(chǎn)品和服務(wù)，這款最新的車貸APP預計會在近期上線。屆時，不論是線下還是線上的汽車金融服務(wù)商，又將掀起一番顛覆性的浪潮。除了車貸，更別說基于互聯(lián)網(wǎng)而產(chǎn)生的其它汽車金融服務(wù)，如二手車估價的車易拍及優(yōu)信拍、二手車交易的瓜子、汽車延保服務(wù)的車娃娃等，這些汽車金融服務(wù)都說明了“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融+大數(shù)據(jù)”的獨特魅力。

汽車金融不止是汽車行業(yè)的新利潤增長點，也是汽車廠家由制造商向服務(wù)商轉(zhuǎn)型升級過程中不可忽視的一部分。在銷售市場增速逐漸趨于平緩后，制造商和經(jīng)銷商必須著力于像汽車金融這樣的新利潤增長點。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)隨時都可能對汽車金融行業(yè)帶來顛覆性的影響，“互聯(lián)網(wǎng)+通信”的概念催生出了微信，顛覆了傳統(tǒng)的移動聯(lián)通短信業(yè)務(wù)；“互聯(lián)網(wǎng)+零售”造就了淘寶、京東兩大商業(yè)帝國，使得線下的門店零售商面臨巨大挑戰(zhàn)；“互聯(lián)網(wǎng)+汽車金融”，甚至下一步的“互聯(lián)網(wǎng)+汽車”又將如何發(fā)展？傳統(tǒng)汽車制造商除了警惕這一趨勢外，更重要的是跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大潮流，抓住機遇，掌握更好地服務(wù)消費者的機會，提供更符合使用者需求的產(chǎn)品及服務(wù)，將其容納進自己的業(yè)務(wù)板圖中，這樣才能始終立于時代之尖，確保更有效的持續(xù)增長。