汽車金融行業(yè)越來越壯大，發(fā)展日漸迅速，市場發(fā)展造就的選擇多樣性讓消費者開始迷茫。僅貸款買車一項就讓很多消費者不知所措。在歐美等發(fā)達(dá)國家，二手車的金融市場與新車不相上下，就我國租車市場規(guī)模也在不斷擴(kuò)張。

       商業(yè)銀行、汽車金融公司，甚至信貸公司紛紛投入汽車金融市場，各方競爭的刺激促使了二手車金融被金融科技公司深挖，消費者零首付購車已不再會神話。

       近日，深圳的曾先生剛購得新車，他先在某商業(yè)銀行辦理了分期消費信用卡用做購車首付款刷卡，然后利用車行以舊換新的政策享受按揭貼息。據(jù)了解，寶馬本身有汽車金融的服務(wù)，以舊換新購車還能抵商業(yè)銀行一個點左右的利息，整體算下來曾先生省了一萬元左右。與曾先生經(jīng)歷相似的還有北京的高女士，她最近通過貸款方式擁有了人生的第一輛車。

       《2016中國汽車金融報告》顯示，2001年~2014年，國內(nèi)汽車信貸市場規(guī)模由436億元增長14倍至6596億元。

       報告指出，國內(nèi)消費主體和消費觀念的轉(zhuǎn)變、汽車金融市場日趨多樣化的參與者加入爭奪市場份額，以及個人征信體系的完善以及汽車金融行業(yè)的政策利好等，汽車金融市場的產(chǎn)品和服務(wù)將愈加豐富。

       目前國內(nèi)汽車金融公司業(yè)務(wù)主要集中在零售消費信貸以及經(jīng)銷商庫存融資兩方面，未來汽車金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)范圍還需要向全產(chǎn)業(yè)鏈拓展。

       現(xiàn)代社會互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也在不斷的發(fā)展，且似乎對汽車金融市場也很感興趣，投入了很多資源進(jìn)行開發(fā)運維，當(dāng)然成績也不容小覷。得益于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，消費者在面對汽車相關(guān)知識的時候也不再是不知所云，而是有自己的了解了。

貸款買車該如何選擇

       就現(xiàn)狀看來，銀行的貸款產(chǎn)品在利率方面存在一定的優(yōu)勢，但是市場每時每刻都在變化，汽車金融公司以及其他信貸等金融機(jī)構(gòu)加入市場競爭，銀行的優(yōu)勢不知還能維持多久。

       消費者若選擇銀行進(jìn)行貸款，不同的銀行會有一定的差距，同一銀行不同的貸款時長利率也有較大的差距。銀行辦理汽車貸款的另一個途徑為汽車分期，例如農(nóng)業(yè)銀行的“信用卡汽車分期支付”，首付三成，12期手續(xù)費為3.5%，24期手續(xù)費為7%。且不同銀行的信用卡分期費率也有一定的差異。

       此外，小貸公司也投入了與銀行份額爭奪的戰(zhàn)爭。小貸公司相對于銀行而言，利率較高，普遍月息在0.8%左右，年化利率在9.0%以上，就此看來，貸款10萬元買車、一年期限，小貸公司要比銀行多收取大約5000元利息。

       但是銀行申請程序復(fù)雜，申請審查嚴(yán)苛，需要的材料繁多，甚至對購車人的戶籍加以限制，所以并不是所有人都可以貸款成功。逾期多次或者其他征信記錄存在污點，借款人都不能獲得貸款。在首付方面，銀行一律要求三成首付。

       在這種情況之下，專業(yè)的汽車金融公司就有了優(yōu)勢。如在促銷活動期間，從4S店購車并申請相關(guān)汽車金融公司的貸款還能有額外的車價優(yōu)惠。部分車型還會有額外補貼，這樣一來購車成本就比銀行貸款便宜一些。

       另一方面，汽車金融公司貸款后提車速度普遍高于銀行貸款，汽車金融公司貸款大約為一周便可以提車，而銀行由于批貸時間較長，購車人提車往往要等待一個月左右。且汽車金融公司對貸款人的審核也較為寬松。

       汽車金融市場的發(fā)展，給予消費者選擇適合自己的金融服務(wù)的機(jī)會。但2015年國內(nèi)汽車金融的滲透率30%，仍遠(yuǎn)低于發(fā)達(dá)國家的70%~80%。據(jù)德勤中國預(yù)測，到2020年，中國汽車金融的滲透率將達(dá)到50%，市場規(guī)模有望突破2萬億元，這一領(lǐng)域?qū)⒂懈鄤?chuàng)新的機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品與服務(wù)等相繼推出。

二手車服務(wù)崛起

       2004到2014十年間，汽車金融公司如雨后春筍般出現(xiàn)，到目前為止，由銀監(jiān)會批準(zhǔn)成立的有25家。與此同時，國內(nèi)開始有主機(jī)廠背景的融資租賃公司介入，經(jīng)過2011年到現(xiàn)在多年時間的大量推廣，目前國內(nèi)已經(jīng)有3000多個擁有牌照的融資租賃公司，正在從事零售汽車金融業(yè)務(wù)。然而，包括商業(yè)銀行、汽車金融公司、融資租賃公司為主流的汽車金融服務(wù)主體，均以新車為主，二手車領(lǐng)域的汽車金融服務(wù)稍顯落后。

       反觀發(fā)達(dá)國家，二手車的金融滲透率與新車幾乎無差別。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展，多家金融科技機(jī)構(gòu)已經(jīng)開始關(guān)注汽車金融的服務(wù)，同事二手車領(lǐng)域的金融服務(wù)也成功地引起了他們的關(guān)注。

       專業(yè)人士稱：二手車是非常典型的非標(biāo)產(chǎn)品，其服務(wù)鏈條較長，交易過程需要經(jīng)過車況鑒定、估值、過戶等流程，并且基本是“一車一況、一車一價”，因此我國二手車市場是一個重資產(chǎn)、重服務(wù)落地的市場。

       盈燦咨詢測算預(yù)計，2016年我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總市場規(guī)?？梢赃_(dá)到1.1萬億元，到2018年，我國互聯(lián)網(wǎng)汽車金融的總規(guī)?？蛇_(dá)到1.85萬億元。汽車市場中，二手車市場的增長態(tài)勢不容忽視：據(jù)中國汽車流通協(xié)會會長沈進(jìn)軍預(yù)測，到2020年，新車與二手車交易比例有望達(dá)到1:1，汽車市場也將從“新增需求”轉(zhuǎn)化為“置換需求”。

       我國二手車市場起步晚，且行業(yè)內(nèi)魚龍混雜、誠信問題、規(guī)范經(jīng)營問題、跨區(qū)域流通問題等突出；與此同時，鑒定評估人才缺失、第三方評估機(jī)構(gòu)較少等阻擾減緩了二手車行業(yè)的發(fā)展。報告稱，目前監(jiān)管法規(guī)逐漸到位，行業(yè)運營規(guī)范化，促進(jìn)了二手車市場的健康發(fā)展。

       國家信息中心信息資源開發(fā)部制造業(yè)信息處處長李偉利表示，中國汽車產(chǎn)業(yè)正面臨新的轉(zhuǎn)折點。不久的將來，行業(yè)將保持10%~15%的中速增長；發(fā)展重心逐漸從前端向以二手車、汽車金融為主的后市場轉(zhuǎn)移。

分時租賃打破傳統(tǒng)租賃模式

       當(dāng)下，新能源汽車在我國的示范推廣應(yīng)用規(guī)模越來越大，而租賃運營有可能成為致力于新能源汽車大力推廣的可行性方案。與此同時，伴隨著新能源汽車市場與移動互聯(lián)網(wǎng)平臺的快速發(fā)展，新能源汽車的分時租賃將打開共享汽車新紀(jì)元。

       新能源汽車的分時租賃模式主要基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車共享平臺，用戶可以通過手機(jī)APP查詢附近網(wǎng)點，租用停在該網(wǎng)點的新能源汽車，自駕到目的地附近的網(wǎng)點還車，然后根據(jù)個人用車需求按小時甚至分鐘來付費。這一模式不僅比傳統(tǒng)的按天租賃更加靈活，也更有效率，更是為新能源汽車的推廣應(yīng)用帶來廣闊的市場空間。

       根據(jù)汽車行業(yè)相關(guān)統(tǒng)計預(yù)測，到2030年，中國新車年度總銷量將達(dá)4000萬輛，而分時租賃的車輛能夠占到1200萬輛，分時租賃能夠達(dá)到的市場規(guī)模是8000億。

       因此，基于互聯(lián)網(wǎng)的汽車共享平臺，通過“自駕+互聯(lián)網(wǎng)”的運營模式，新能源汽車分時租賃有望打破“代駕+互聯(lián)網(wǎng)”的租車模式，成為汽車版的摩拜、OFO。