汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)的主要類(lèi)別：

1、借款人的信用風(fēng)險(xiǎn);

2、汽車(chē)金融公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn);

3、汽車(chē)金融公司的外部風(fēng)險(xiǎn)。

一、借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)：

1.1、借款人信用觀念缺失，道德風(fēng)險(xiǎn)偏高

道德風(fēng)險(xiǎn)始終是存在于信用保險(xiǎn)的最主要的風(fēng)險(xiǎn)之一，而借款人的信用觀念缺失是誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。借款人之中的一部分希望用貸款來(lái)解決當(dāng)下的資金運(yùn)轉(zhuǎn)問(wèn)題，暫時(shí)緩解債務(wù)危機(jī)，但隨著危機(jī)的過(guò)去，他們并不想將擁有的資金償還債務(wù)，而是以此為契機(jī)獲得更大的收益或用來(lái)改善自身的生活質(zhì)量。而這個(gè)群體中的另一部分人的借貸行為則可以完全歸類(lèi)于詐騙行為。

1.2、借款人收入不穩(wěn)定影響還貸能力

一方面，借款人過(guò)于樂(lè)觀的估計(jì)了自己的財(cái)產(chǎn)價(jià)值和財(cái)務(wù)狀況和未來(lái)收入的增速，造成了與實(shí)際狀況的差異，缺乏對(duì)于自身真實(shí)財(cái)產(chǎn)狀況的基本判斷能力，只是基于提升生活質(zhì)量的考慮來(lái)購(gòu)車(chē);另一方面，借款人本身的職業(yè)和所屬行業(yè)的收入波動(dòng)幅度就比較大，周期性的改變無(wú)法避免，因收入水平的下降導(dǎo)致的無(wú)法及時(shí)還款情況時(shí)有發(fā)生。

二、汽車(chē)金融公司的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)：

.2.1、技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)金融中的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)貸款的發(fā)放人沒(méi)有建立完善的客戶資信數(shù)據(jù)庫(kù)，無(wú)法進(jìn)行資信調(diào)查、出險(xiǎn)追償預(yù)期催收、客戶管理方面制定有效的管理措施和實(shí)施辦法。例如在針對(duì)借款人實(shí)施資信調(diào)查時(shí)，保險(xiǎn)公司沒(méi)有征信系統(tǒng)可以運(yùn)用，只能憑借保險(xiǎn)公司工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)和個(gè)人感覺(jué)來(lái)確認(rèn)借款人的身份、收入、資產(chǎn)狀況、信用記錄、貸款動(dòng)機(jī)和購(gòu)車(chē)用途，必然會(huì)出現(xiàn)失誤，同時(shí)造成了人力上的極大浪費(fèi)。

2.2、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理風(fēng)險(xiǎn)

汽車(chē)金融公司為了增加自己的市場(chǎng)占有率，常常運(yùn)用非正規(guī)手段，例如降低承保條件、放棄風(fēng)險(xiǎn)控制，導(dǎo)致承保成本極大程度地增加，引發(fā)一系列嚴(yán)重的后果。

三、汽車(chē)信用貸款保險(xiǎn)的外部風(fēng)險(xiǎn)

.3.1、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是一種客觀存在的風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法通過(guò)人為手段消除，只能通過(guò)足夠的風(fēng)險(xiǎn)防范手段降低。由于汽車(chē)這一商品折舊速度快、貶值率大、價(jià)格下調(diào)幅度大、替換車(chē)型層出不窮的特點(diǎn)，加上我國(guó)個(gè)人信用體系缺失，無(wú)疑增大了汽車(chē)金融公司所面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。

3.2、政策法律風(fēng)險(xiǎn)

當(dāng)前法律法規(guī)對(duì)于汽車(chē)金融仍不完善。

四、汽車(chē)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的建議

4.1、優(yōu)化個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系

目前，我國(guó)的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系仍然表現(xiàn)為混沌無(wú)序的局面，出臺(tái)相關(guān)規(guī)定以規(guī)范個(gè)人信用評(píng)估方法，可使其更加具有規(guī)范性、科學(xué)性、有效性，保證結(jié)果更加公正客觀。在評(píng)價(jià)個(gè)人信用水平時(shí)，建議使用定量評(píng)價(jià)與定性評(píng)價(jià)相結(jié)合的方式，定量評(píng)價(jià)主要利用保險(xiǎn)公司的工作人員的工作經(jīng)驗(yàn)和判斷力，評(píng)價(jià)借款人的資產(chǎn)情況、資信記錄、未來(lái)收入波動(dòng)情況。定量評(píng)價(jià)是指將借款人的相關(guān)情況予以量化處理，劃分出合格借款人與不合格借款人的臨界值，從而從量化的角度進(jìn)行判定。

4.2、啟動(dòng)違約懲罰機(jī)制

如果我們將借款人假設(shè)為經(jīng)濟(jì)學(xué)意義上的理性人，將借款和還款行為作為一次博弈，那么，在現(xiàn)行違約懲罰機(jī)制缺失的環(huán)境下，不還款不會(huì)受到懲罰，借款人必然會(huì)選擇違約。借助西方發(fā)達(dá)國(guó)家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)我們不難發(fā)現(xiàn)，良好的社會(huì)信用秩序需要憑借道德與法律雙重的約束才得以實(shí)現(xiàn)。在某些信用制度完善的國(guó)家，個(gè)人信用的狀況直接影響到該名公民是否可以在未來(lái)得到貸款成功申請(qǐng)分期付款，甚至?xí)绊懙剿木蜆I(yè)和退休保障，在這種機(jī)制下，個(gè)人在違約時(shí)一定會(huì)有所忌憚，社會(huì)上的貸款違約現(xiàn)象也會(huì)大大降低。在啟動(dòng)違約信用懲罰機(jī)制時(shí)，一方面，要使違約者的違約時(shí)的期望損失超過(guò)期望收益;另一方面，將信用懲罰制度納入到社會(huì)生活中的方方面面，例如就業(yè)、退休保障和公費(fèi)醫(yī)療等環(huán)節(jié)。

4.3、加強(qiáng)汽車(chē)金融公司內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理

要嚴(yán)格按照法律法規(guī)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)和開(kāi)展業(yè)務(wù)。汽車(chē)金額公司分支機(jī)構(gòu)應(yīng)嚴(yán)格執(zhí)行總公司設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)條款與合作協(xié)議，禁止因爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額而進(jìn)行的違規(guī)操作，如降低承保條件、放寬承保范圍。其次，要嚴(yán)格篩選合作銀行和合作機(jī)構(gòu)，推行合作方準(zhǔn)入制，選擇規(guī)模大、聲譽(yù)好的企業(yè)進(jìn)行合作。其次，汽車(chē)金融公司應(yīng)吸取銀行資信管理的經(jīng)驗(yàn)，在提供擔(dān)保之前仔細(xì)核查被擔(dān)保人的資信狀況和資產(chǎn)水平，降低損失的可能性。