汽車金融是由消費(fèi)者在購買汽車需要貸款時，可以直接向汽車金融公司申請優(yōu)惠的支付方式，可以按照自身的個性化需求來選擇不同的車型和不同的支付方法。對比銀行，汽車金融是一種購車新選擇。我們在選擇這些業(yè)務(wù)的時候總會聽到業(yè)務(wù)員講一些汽車金融術(shù)語，有時聽得云里霧里的，因此就需要我們了解一些汽車金融業(yè)務(wù)的術(shù)語，才能聽得其中的要點(diǎn)再進(jìn)行判斷。

第一組術(shù)語：滲透率，批復(fù)率，有效率

滲透率：它是指一定時間范圍內(nèi)通過汽車貸款方式銷售出去的車輛在整體銷量中的比值。

舉個例子: 某4S店當(dāng)月銷售汽車100臺，其中貸款購車20臺，則滲透率為20%。零售貸款滲透率是衡量一個4S店汽車金融業(yè)務(wù)做得好與不好的最直觀的指標(biāo)，也是衡量整體行業(yè)發(fā)展成熟度的重要參考。

批復(fù)率：它是指衡量汽車金融機(jī)構(gòu)申請風(fēng)險敞口的重要指標(biāo)。

這個概念很好理解，就是在所有遞交的貸款申請中被接受和批復(fù)的數(shù)量占比。一般而言，對于貸款申請，汽車金融機(jī)構(gòu)有四個處理意見，一般批復(fù)率是指A（全額批復(fù)）+Q（有條件批復(fù)）的總和。舉例對比，4S店同樣遞交100個申請，一般銀行機(jī)構(gòu)差不多能批60個，而汽車金融公司能批80個左右。可以看出汽車金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險敞口比銀行要大，這也是市場競爭力的一部分。

有效率：它是指一定時間范圍內(nèi)完成的汽車消費(fèi)貸款臺次數(shù)與汽車貸款申請總量的比值。批復(fù)率則是指一定比例的申請被批復(fù)通過的貸款數(shù)量。這兩個概念與滲透率有很大關(guān)聯(lián)性，但又不盡相同。

下表可以幫助我們更好的對比理解這幾個概念：

舉個例子: 某4S店當(dāng)月銷售汽車100臺，當(dāng)月申請汽車消費(fèi)貸款30單，審批通過了25單，其中實(shí)現(xiàn)放款的車輛為25臺，同時還有5臺上個月的貸款申請也在本月實(shí)現(xiàn)放款，即本月零售放款為30單。那么貸款申請率為30%（30/100=30%）,貸款批復(fù)率為83.3%（25/30=83.3%）,滲透率為（30/100=30%）,有效率為100%（30/30=100%）。

了解貸款申請率、貸款批復(fù)率、貸款滲透率、貸款有效率可以幫助我們更加清晰的掌握業(yè)務(wù)動向。

第二組術(shù)語：TOP，TOD

這兩個指標(biāo)和審批通過率一起成為衡量金融機(jī)構(gòu)信貸服務(wù)力的一組最基本關(guān)鍵指標(biāo)。

TOD是指從遞交貸款申請到被批復(fù)的時間，這是金融機(jī)構(gòu)快速響應(yīng)與否的重要表現(xiàn)，行業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的金融機(jī)構(gòu)基本都把TOD控制在1個工作日以內(nèi)。

TOP是指從遞交申請到貸款放款的時間。建立在優(yōu)秀TOD基礎(chǔ)之上的TOP表現(xiàn)，可以進(jìn)一步凸顯金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)力。舉例，客戶從A金融機(jī)構(gòu)申請貸款，從遞交申請到拿到貸款用了3天，而B機(jī)構(gòu)需要7天，競爭力的對比顯而易見。所以汽車金融機(jī)構(gòu)在內(nèi)部對于信貸審批崗位的考核，也會把TOP和TOD作為重要的績效指標(biāo)。

第三組術(shù)語：ROA，ROE

這兩個指標(biāo)是衡量汽車金融機(jī)構(gòu)財務(wù)表現(xiàn)最基礎(chǔ)的兩個指標(biāo)。

ROA是指資產(chǎn)收益率，又稱總資產(chǎn)收益率，也就是用來衡量每單位總資產(chǎn)創(chuàng)造多少凈利潤的指標(biāo)。

ROE是指凈資產(chǎn)收益率，又稱股東權(quán)益報酬率，是用來衡量每單位凈資產(chǎn)創(chuàng)造多少凈利潤的指標(biāo)。

如果你有一定的財務(wù)基礎(chǔ)其實(shí)更好理解這兩個指標(biāo)，對的，對照一下那個資產(chǎn)=負(fù)債+所有者權(quán)益的等式可以幫助你理解。

舉個例子: 某汽車金融公司，注冊資本金10億元，整體負(fù)債90億元（9倍杠桿），那么總資產(chǎn)就是100億元，假設(shè)2013年ROA是3%，那么其凈利潤就是100*3%=3億元，而ROE則為3/10=30%（這里的例子比較簡單只是為了方便大家理解，實(shí)際中一般還會有未分配的利潤和盈余公積等其他因素的存在和考量）。