汽車金融是在汽車生產(chǎn)、流通、消費(fèi)的各個(gè)環(huán)節(jié)中所涉及到的資金的融通。目前中國(guó)市場(chǎng)的主要業(yè)務(wù)是庫(kù)存融資和零售貸款。特別在最近幾年，投行，咨詢公司，行業(yè)協(xié)會(huì)，幾乎所有機(jī)構(gòu)的研究報(bào)告都在說(shuō)汽車金融是一片萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海。下面小編整理了一下幾點(diǎn)汽車金融的優(yōu)勢(shì)：

一、汽車金融需求旺盛

汽車金融在歐美已經(jīng)發(fā)展了一百多年了，在個(gè)人金融業(yè)務(wù)中的地位僅次于房地產(chǎn)金融。但是汽車消費(fèi)在中國(guó)還沒(méi)有大規(guī)模使用金融杠桿。2015年，雖然市場(chǎng)規(guī)模已經(jīng)在8000億~9000億之間，中國(guó)汽車金融的整體滲透率其實(shí)只有35%，證明我國(guó)汽車金融需求旺盛。加之更愿意接受貸款買車的80/90后逐漸成為消費(fèi)主體，市場(chǎng)潛力無(wú)疑是巨大的。

二、容易整合優(yōu)勢(shì)資源

我國(guó)汽車金融市場(chǎng)主要的參與者是銀行和汽車金融公司，據(jù)估計(jì)，二者占據(jù)了95%的市場(chǎng)份額，只有不到5%來(lái)自其他金融機(jī)構(gòu)。不過(guò)近兩年來(lái)融資租賃公司的異軍突起，BAT等互聯(lián)網(wǎng)巨頭以及P2P網(wǎng)貸公司紛紛布局汽車金融，都在悄悄地改變著市場(chǎng)格局。而這并不意味著汽車金融是一個(gè)容易進(jìn)入的行業(yè)，它要求競(jìng)爭(zhēng)者擁有很低的資金成本，優(yōu)秀的風(fēng)控能力和穩(wěn)定的客源、合作網(wǎng)絡(luò)等等，幾乎每一個(gè)覬覦著這塊蛋糕的市場(chǎng)進(jìn)入者，背后都有巨頭在撐腰。

三、國(guó)家政策

2016年3月末央行和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合下發(fā)了指導(dǎo)意見(jiàn)，允許汽車金融公司向消費(fèi)者提供購(gòu)車貸款的同時(shí)，也可為購(gòu)置稅、保險(xiǎn)、保養(yǎng)等附加產(chǎn)品提供貸款，而以前這種“超融”是僅屬于融資租賃的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。再比如放寬新能源車與二手車首付比例至15%-30%，也都有力地推動(dòng)著汽車金融行業(yè)的發(fā)展。

四、風(fēng)險(xiǎn)控制

我國(guó)汽車金融公司行業(yè)平均不良貸款率為0.54%，遠(yuǎn)低于同年商業(yè)銀行的不良貸款率1.67%。相對(duì)而言，汽車金融行業(yè)的發(fā)展較為健康，風(fēng)險(xiǎn)控制表現(xiàn)良好。

五、前景良好

商業(yè)銀行、汽車金融公司、其他第三方金融機(jī)構(gòu)(消費(fèi)金融公司、P2P、小貸、擔(dān)保等)或?qū)⑿纬扇愣α⒌木置?。?dāng)前中國(guó)汽車金融市場(chǎng)的低滲透率，有一個(gè)很大的原因是供不應(yīng)求。0.54%的不良貸款率意味著目前行業(yè)對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的容忍度較低，也即多數(shù)信用欠佳的客戶在貸款審批中被拒絕。隨著滲透率的不斷提升，真正邀請(qǐng)其他第三方金融機(jī)構(gòu)進(jìn)場(chǎng)的，是未來(lái)不斷涌入的“信用欠佳”的客戶。

另外，大數(shù)據(jù)會(huì)成為未來(lái)汽車金融行業(yè)的一個(gè)關(guān)鍵資源。目前多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的評(píng)分模型完全依賴PBoC信用記錄，上述提到的“信用欠佳的客戶”，很可能只是在央行還沒(méi)有形成足夠的信用記錄。更準(zhǔn)確的評(píng)分模型意味著更可控的風(fēng)險(xiǎn)和更低的成本。民間征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，大數(shù)據(jù)的不斷積累，也許會(huì)帶來(lái)風(fēng)控模型的變革。

還有一個(gè)是保險(xiǎn)與汽車金融的合作創(chuàng)新。無(wú)人駕駛技術(shù)將會(huì)給車險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)不小的沖擊，很多傳統(tǒng)車險(xiǎn)險(xiǎn)種將逐漸被淘汰，各車險(xiǎn)巨頭也在積極尋找突破口，布局汽車后市場(chǎng)就是策略之一。而汽車金融是后市場(chǎng)最重要的組成部分，保險(xiǎn)與金融在后市場(chǎng)的結(jié)合或指日可待。